如果是我建議的話，還是建議參加養老保險。

我國的養老保險有城鎮職工基本養老保險和城鄉居民養老保險兩大類。職工養老保險不允許一次性補繳，需要按月繳費，可能農民選擇的會少一些。

農民繳納城鄉居民養老保險，一般也是按月繳費，但是也可以在60歲時，一次性補齊。不過，實施城鄉居民養老保險制度繳費以后，如果中斷繳費，也有的地方是不允許一次性補齊15年的。具體非常復雜。

參加城鄉居民養老保險，個人繳費部分，全部進入個人賬戶，參保的去世以后可以繼承。因此，參加成曦岸居民養老保險繳納的這些錢是不會虧本的。

如果我們不是一次性補繳，而是按年繳費的話，進入個人賬戶的部分還可以享受到國家補貼。比如說寧夏自治區按100元檔次繳費，政府補貼30元；按3000元檔次繳費，政府補貼320元。河南省是200元檔次繳費，政府補貼30元；5000元檔次繳費，政府補貼340元。

城鄉居民養老保險的養老待遇，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。個人賬戶養老金就是按照個人賬戶的余額除以139計算出來的。139恰好是職工基本養老保險退休的計發月數。職工養老保險的計發月數十四五期間將會調整，但是具體如何變化，是否影響城鄉居民養老保險是未知的。

養老保險個人賬戶的計息政策，目前全國并沒有統一規定是由各地自行規定的。黑龍江省只有一年期定期存款利率1.5%，廣西自治區是按照2.25%（每月0.1875%）計算，浙江省是3.79%。不過，相信未來會進一步完善。

現在存銀行的利息也不是很高，一般也就是3.3%~3.5%上下。不過，參加養老保險有一樣非常特殊的優勢，那就是養老保險個人賬戶余額領取完畢以后，國家會補貼等額的個人賬戶養老金，確保領取的養老金待遇不變。這就是養老保險的特殊保障。

如果養老保險個人賬戶余額有9萬元，每月能夠領取650元左右的個人賬戶養老金。這一部分待遇是永遠發放的，個人就不用擔心了。

如果把錢存到銀行中，個人是無法隨心所欲地花費的，畢竟要擔心未來。

城鄉居民養老保險待遇，除了個人賬戶養老金，還有基礎養老金。由于城鄉居民養老保險的繳費非常靈活，從每年100元到幾千元不等。大家如果不想選擇高檔次，也可以選擇最低檔次，花不了幾個錢，這樣至少能夠保障有基礎養老金待遇可領。

基礎養老金，是國家全額保障的待遇，是由中央和地方政府補貼而成，目前全國基礎養老金的最低標準是93元每月，地方可以進行額外的補貼，像山東省是150元每月，青島市是200元每月。目前北京市是850元每月，上海市是1200元每月。對于繳費年限15年以上和65歲以上的老年人，一般都會有傾斜增加政策，但是增加的也不多。

基礎養老金，對于是否高檔次繳費沒有太大影響。

總體而言，由于參加城鄉居民養老保險肯定能夠保本，而且萬一壽命長還有一分養老金保障，所以肯定是參加城鄉居民養老保險劃算。不過，還是建議也留存一部分應急錢，不要把全部的積蓄都繳納了。