文｜史思同

感謝｜孫月

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布得數(shù)據(jù)，揭開了保險(xiǎn)公司寧愿受罰也不愿承保交強(qiáng)險(xiǎn)得內(nèi)情。

12月24日，華夏保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（中保協(xié)）發(fā)布上年年度交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，其中2021年前十個(gè)月，保險(xiǎn)公司承保交強(qiáng)險(xiǎn)虧損已經(jīng)超過20億元。

實(shí)際上，自上年年9月車險(xiǎn)綜改以來，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直頂著虧損得壓力，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)得現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，尤其是出險(xiǎn)率較高得營(yíng)運(yùn)車輛，車主更是遭遇了“投保難”。

對(duì)此現(xiàn)象，監(jiān)管部門也已對(duì)保險(xiǎn)主體下達(dá)了不得提高門檻或拖延承保得通知，但情況仍不容樂觀。

由大賺到血虧

交強(qiáng)險(xiǎn)，過去一直是保險(xiǎn)公司得“香餑餑”。

華夏保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在公布今年前十個(gè)月交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)得同時(shí)，也向社會(huì)發(fā)布了上年年度交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。數(shù)據(jù)顯示，上年年度，交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量3.01億輛（其中汽車2.67億輛），保費(fèi)收入2270億元，保障金額43萬(wàn)億。賠付成本1384億元，各類經(jīng)營(yíng)成本672億元（含救助基金27億元），承保盈利128億元，分?jǐn)偟猛顿Y收益89億元。提取救助基金27億元，自救助基金制度實(shí)施以來，已累計(jì)提取244億元。

上年年交強(qiáng)險(xiǎn)能夠大賺128億，在業(yè)內(nèi)人士看來，更多原因是當(dāng)年9月開啟得交強(qiáng)險(xiǎn)改革，其滯后效應(yīng)沒能在當(dāng)年完全體現(xiàn)出來。

上年年9月銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革，會(huì)同相關(guān)部委及時(shí)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、優(yōu)化費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，比改革前提升64%，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)上限保持不變，浮動(dòng)下限由-30%擴(kuò)大到-50%。僅上年年第四季度，保險(xiǎn)公司就為消費(fèi)者減少保費(fèi)支出21億元，增加保額6萬(wàn)億。

中保協(xié)表示，通過一年多得改革發(fā)展，交強(qiáng)險(xiǎn)基本達(dá)成"降價(jià)、增保、提質(zhì)"階段性目標(biāo)，運(yùn)行保障水平逐步提高。

但正是受監(jiān)管目標(biāo)得影響，交強(qiáng)險(xiǎn)上年年第四季度新保保單出現(xiàn)承保虧損，2021年1-10月承保虧損已經(jīng)超過20億元。

寧受罰也要拒保

連續(xù)虧損之下，拒保得情況也隨之而來，多家保險(xiǎn)公司因此被罰。今年10月11日，江蘇監(jiān)管局一次性披露了四張行政處罰信息公開表，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)等各自被罰10萬(wàn)元。

處罰緣由均為：拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中"機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)"，正是"交強(qiáng)險(xiǎn)"。

隨后不久，福建銀保監(jiān)局也開出拒保罰單：國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)閩侯支公司和平安財(cái)險(xiǎn)閩侯支公司分別被罰款10萬(wàn)元和12萬(wàn)元。

今年以來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)"老三家"人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)，以及泰山財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等多家大中型險(xiǎn)企，均因拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)收到了相關(guān)罰單。"對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，承保交強(qiáng)險(xiǎn)或存在虧損壓力。"業(yè)內(nèi)人士指出。

據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備資格得保險(xiǎn)公司。同時(shí)，被選擇得保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。但事實(shí)上，即便有明文規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)得現(xiàn)象依然屢見不鮮。

目前險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)壓力普遍較大，對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取回避策略。車險(xiǎn)綜改之后，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)基本不變，但險(xiǎn)企責(zé)任及賠付成本卻大大提升，有分析人士表示，“部分險(xiǎn)企寧愿冒著被處罰得風(fēng)險(xiǎn)也要拒保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

營(yíng)運(yùn)車輛投保難

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司拒保得多為大型貨車和出租車等營(yíng)運(yùn)車輛。多家曾報(bào)道，一些財(cái)險(xiǎn)公司多會(huì)以"保單更新，暫時(shí)無法承保"等各種理由拖延或拒絕承保，致使車輛無法正常投保。

另外，摩托車也是保險(xiǎn)公司拒保多發(fā)得車型之一，今年下半年有披露車型得罰單顯示，泰山財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司，皆是因拒絕承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)受到處罰。

事實(shí)上，被拒保得也不僅僅是交強(qiáng)險(xiǎn)。此前，有，河北石家莊出租車車主在續(xù)繳商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，被多家保險(xiǎn)公司拒保，而理由多是"系統(tǒng)管控"。

不止石家莊，市場(chǎng)中多個(gè)地區(qū)都已經(jīng)出現(xiàn)了拒保出租車得現(xiàn)象。日前陜西安康交通廣播曾報(bào)道，保險(xiǎn)公司停止向出租車出售商業(yè)險(xiǎn)，安康城區(qū)多輛出租車面臨停運(yùn)。7月份，山東威海也傳出多數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕給出租車提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)得消息。

“保險(xiǎn)公司不愿意干賠錢得買賣，”有業(yè)內(nèi)人士直言，拒保主要還是因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車輛事故率高。尤其是在車險(xiǎn)綜改之后，監(jiān)管對(duì)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)質(zhì)量提出了更高要求，確實(shí)出現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)"保險(xiǎn)主體不敢保、客戶投保難"得情況。

對(duì)險(xiǎn)企拒保車險(xiǎn)尤其是交強(qiáng)險(xiǎn)得情況，銀保監(jiān)會(huì)及各地監(jiān)管除了進(jìn)行處罰以外，也均下發(fā)了相關(guān)通知，要求各險(xiǎn)企不得以任何理由設(shè)置任何門檻，變相提高交強(qiáng)險(xiǎn)投保門檻或拖延承保。

但監(jiān)管喊話之后，交強(qiáng)險(xiǎn)“投保難”得情況依舊不容樂觀。日前，據(jù)《證券》報(bào)道，銀保監(jiān)相關(guān)負(fù)責(zé)人也承認(rèn)，盡管監(jiān)管部門下發(fā)了相關(guān)通知，但仍有機(jī)構(gòu)改善不明顯，需要持續(xù)。同時(shí)，該負(fù)責(zé)人也指出了險(xiǎn)企拒保得原因，是保費(fèi)無法覆蓋賠付成本。

“財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定得利潤(rùn)作為基礎(chǔ)，普遍虧損得局面不利于行業(yè)得持續(xù)發(fā)展，如何破解這一難題，是下一階段大家需要和思考得重點(diǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

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