繼借唄更名為“信用貸”之后，花唄也迎來一次重大變動。
花唄今日發(fā)布得公告顯示，花唄已啟動品牌隔離工作——花唄將成為重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金公司”）得專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額。由銀行等金融機構(gòu)全額出資得消費信貸，將更新為“信用購”類型得服務(wù)。“信用購”類服務(wù)和花唄得免息期保持一致，并且僅可用于消費，不可取現(xiàn)。
花唄方面表示，花唄將主要滿足用戶日常得中小額消費需求。“信用購”服務(wù)是由銀行等金融機構(gòu)全額出資、獨立審批授信得消費信貸服務(wù)類型，可以滿足部分用戶得更多額度需求。
用戶體驗變化不大，“花唄”額度大多1萬元以內(nèi)何為“品牌隔離”？花唄方面表示，品牌隔離，就是將金融機構(gòu)提供得消費信貨服務(wù)做出明顯區(qū)隔，避免品牌混同。接下來，花唄將成為螞蟻消金公司提供得消費信貨服務(wù)得專屬品牌。其他金融機構(gòu)提供得消費信貸服務(wù)，將不再標(biāo)掛為“花唄”而是直接獨立為金融機構(gòu)得“信用購”服務(wù)，明確顯示金融機構(gòu)名稱。
花唄這一變更將對消費者體驗產(chǎn)生什么樣得影響？
花唄表示，品牌隔離后，花唄、“信用購”服務(wù)在免息期、查賬、還款等核心體驗上保持一致。用戶可根據(jù)自己得偏好調(diào)整花唄和“信用購”服務(wù)得付款順序。由于“信用購”類型得服務(wù)額度更為充足，為保障用戶體驗，推薦用戶優(yōu)先使用“信用購”。
額度方面，花唄方面表示，“花唄”和“信用購”兩個額度相加，與原“花唄”產(chǎn)品得額度差不多。但需要注意得是，“信用購”額度將由金融機構(gòu)獨立審核確定，而大部分用戶得“花唄”額度據(jù)悉將在1萬元以內(nèi)。
換句話說，“品牌隔離”后，由螞蟻消費金融公司出資得叫做“花唄”，由銀行等金融機構(gòu)全額出資得服務(wù)叫做“信用購”。用戶體驗、產(chǎn)品體驗方面區(qū)別不大，但額度可能降低。
對于部分用戶尚未收到變更通知，花唄自家回應(yīng)稱，目前正在分批開展，未來這一工作會逐步覆蓋更多用戶。
關(guān)于公眾較為得上報征信得問題。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，提供信貸服務(wù)得機構(gòu)都需要按照規(guī)定向征信系統(tǒng)提供信貸信息。也就是說，花唄將由螞蟻消金公司報送征信系統(tǒng)，“信用購”類型得服務(wù)則由提供服務(wù)得銀行等金融機構(gòu)報送。
監(jiān)管推動“品牌隔離”這一變動來自于監(jiān)管得大力推動。
今年6月，銀保監(jiān)會提出要求，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”得品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司得專屬消費信貸產(chǎn)品，其他金融機構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供得數(shù)據(jù)信息所發(fā)放得消費信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。
事實上，此前，螞蟻集團(tuán)旗下得重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司分別對應(yīng)旗下得花唄和借唄。兩款產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式主要為助貸及聯(lián)合貸款，即小貸公司出資很少比例或不出資，資金主要來自銀行等金融機構(gòu)，螞蟻向金融機構(gòu)收取一定比例得技術(shù)服務(wù)費，即為“分潤”模式。
根據(jù)監(jiān)管要求，以上模式已無法繼續(xù)，由螞蟻旗下小貸公司提供得業(yè)務(wù)要逐步由螞蟻消費金融公司來承接，所以升級后得花唄業(yè)務(wù)是由螞蟻消費金融公司提供。
監(jiān)管方面還要求，螞蟻消費金融公司6月開業(yè)后1年內(nèi)，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。但目前來看，兩家小貸公司如何實現(xiàn)平穩(wěn)退出仍有待觀察。
事實上，從去年年末開始，花唄、借唄就已經(jīng)陸續(xù)多次“升級”。
2021年9月22日，花唄稱“正有序推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)”。螞蟻集團(tuán)將與央行分享信用數(shù)據(jù)。11月7日，借唄宣布啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供得服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供得信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機構(gòu)信息，與借唄品牌做區(qū)別與隔離。
（感謝首次鈦APP，｜蔡鵬程）
