保險買完了，就可以安心了嗎？
假如健康告知沒做好，你買的保險依然有風險。下面是一個真實的理賠案例：
蘇女士買了一份 30 萬保額的重疾險，半年后不幸確診乳腺癌，結果保險公司拒賠了。
拒賠的原因竟是，保險公司查出她 2 年前就患有乳腺結節，投保時未如實告知。雖然蘇女士并非故意隱瞞，但也無法改變被拒賠這個事實。
有不少朋友可能也像蘇女士一樣，很久前得過的病，買保險時自己都忘了。
這種情況下，忘記告知的疾病還要重新告訴保險公司嗎？怎么去辦理補充告知？告知后保險還能賠嗎？會不會白買了？
今天我們就來聊聊這個話題，主要內容如下：
保險不是想買就能買，保險公司還要審核你的健康狀況，會問你一堆健康問題，也叫 "健康告知”，只有通過了才能直接買。
（某款重疾險健康告知）
但健康告知并不意味著所有的異常情況都要說，而是遵循有限告知的原則，即有問有答，不問不答。
舉個例子，健康告知沒有問到胃炎，即使有也不需要告知。
對于健康告知有問到的問題，不管是忘記告知還是故意隱瞞，對后續的理賠都有隱患。
比如以下常見的場景：
那發生這些情況，該如何避免后續的理賠糾紛？那就需要進行補充告知。
下面，我們就給大家來講解下補充告知的正確姿勢。
再次跟大家強調下，進行補充告知的前提是：你在投保時，沒有如實回答健康告知問到的一些問題，不管你是有意還是無意的。
但有些常見的疾病是不用補充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黃疸……具體可以看產品健康告知的約定。
補充告知通常有三種方式：打保險公司電話、去柜臺或官方微信公眾號辦理。
無論哪種方式，都需要投保人本人去辦理，一般需要提供身份證原件、保險合同變更申請書、就診病歷等相關資料。
但不同保險公司，辦理方式和材料會有一些不同，我們打了多家保險公司電話，整理了 10 家保險公司補充告知的辦理方法，具體如下：
從表格可看出，有些保險公司是不支持猶豫期內補充告知的，如果猶豫期結束后再補充告知，萬一被拒保，我們已交的保費是不會退回來的。
但如果是過了猶豫期才想起來忘記告知，為避免理賠糾紛，也是要補充告知的。
此外，每家保險公司補充告知要準備的材料不同，辦理方式也不太一樣，有的只能去柜臺，比如中國人壽；有的除了去柜臺，還支持電話或官微辦理，像弘康人壽。
因為手機操作方便快捷，下面我們就以保險公司官微為例，看看怎么辦理補充告知：
第1步：準備好資料
準備好相關病歷資料，如果有體檢報告也可以先拍照保存，再按照指引進行補充告知。
第2步：在保險公司官微提交資料
關注保險公司官方公眾號（比如信泰保險官微），點擊菜單欄的 “服務大廳”，進入頁面選擇 “信息變更維護”，點擊 “補充告知”，填寫系統的問卷，提交相關資料。
第3步：等待核保結論
資料提交完畢，保險公司會安排核保員進行審核，通過短信或郵件回復你補充告知之后的核保結論，如果還需要進一步檢查，保險公司也會另行通知。
提醒下大家，不管你買的保險支持哪種方式進行補充告知，最穩妥的方式就是，先打保險公司電話問清楚。
到底能不能保，最終還要看補充告知后的核保結論是什么。
我們補充告知后，會有核保員進行重新審核，最終的核保結論一般有以下四種情況：
具體是哪一種核保結論，主要看補充告知的疾病嚴重程度。
如果只是一次闌尾炎手術忘記告知，核保很可能繼續標準體承保；但如果投保前已經有結節、三級高血壓等疾病，補充告知后，重新核保有可能會被除外、加費，甚至解除合同。
很多人可能都聽說過“兩年不可抗辯條款”，以為只要過了兩年，出險了保險公司總要賠的。
這是真的嗎？那如果保單超過了兩年再補充告知，是否無論什么疾病，保險公司都不能拒保必須要賠？
并非如此。我們來看《保險法》對“兩年不可抗辯條款”的規定：
也就是說，如果因自己的過失未如實告知，后面出險是跟未告知的疾病相關的，保險公司是不承擔責任的。
總而言之，沒有遵循最大誠信原則和如實告知義務，兩年不可抗辯條款未必適用。
《保險法》第十六條，同樣有規定：
看不懂沒關系，我們來給大家劃重點：
那如何區分有意還是過失？說實話很難判斷。
不過對于補充告知的客戶，保險公司通常不會判定為故意不如實告知。如果是故意的，干嘛還這么麻煩來補充告知？
但如果保險公司在理賠調查時，有足夠的的證據證明你是沒有如實告知的，會解除合同且不會退還保費。
一旦補充告知，會給保險公司留下“不誠信”的印象，可能會影響以后買保險。萬一補充告知被拒保了，保險不僅白買，還虧錢，實在是得不償失。
所以，大家平時的病歷或檢查報告，記得要保存好。方便買保險時梳理清楚自己的過往疾病，如實做好健康告知，這樣就能避免補充告知的麻煩和風險了。
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我是深藍君，專注保險測評，日常科普保險干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
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