一、重疾那么多，哪種最劃算？

重疾險看不見摸不著，很多時候業務員會描繪各種場景，讓我們覺得這份保險無所不能，實際上買過之后才會反思，這真的是我需要的嗎？

今天測評的是消費型重疾險，也是過去我一直推薦的類型，我和太太、孩子都買好幾份。消費型重疾險保障足、價格低，很適合工薪家庭投保。

為了方便大家挑選重疾險，深藍君按照保險責任，將重疾險分為 6 個版本_

買保險在我看來和買手機類似，豐儉由人，這 6 個版本基本覆蓋所有的重疾類型，大家根據預算，從中選擇適合自己的就好。

為了方便大家理解，我這里舉幾個例子_

案例 1_低配版

如果不想在保險上面花太多錢，購買低配版的重疾，已經完全夠用了。以瑞泰瑞盈只選純重疾為例_

30 歲女，交到 60 歲保到 60 歲，50 萬保額，每年只要 1465 元。如果 60 歲前罹患重疾，可一次性獲得 50 萬賠付。

1000 元出頭就能獲得這么高的保額，雖然是低配版，但是我認為已經是合格的重疾險了。

案例2_頂配版

頂配版適合預算十分充足，而且想要最好保障的朋友，以 50 萬保額的嘉多保為例_

買了這類產品，就基本不用擔心以后多次罹患大病的風險，而且現在這類產品每年保費 1 萬，其實繳費壓力也還好，預算充足可以考慮。

案例 3_標準版

對于大部分人來說，可能會覺得低配版保障不太夠，但頂配版又比較貴，如果想在低配版和頂配版之間平衡，標準版其實是不錯的選擇。

這類消費型產品往往覆蓋了重疾、中癥、輕癥，保障上可以說是夠用了，而且價格也不算貴。

以昆侖健康保 2.0 為例，30 歲女性，50 萬保額，保到 70 歲，每年也就 2730 元。

看起來都是重疾險，但是具體產品之間差異非常大，上面也只選擇了 3 個版本展開說明。建議大家要根據自己的需求來投保，買保險不分對錯，適合自己的才是最好的。

二、7 款消費型重疾，哪款好？

今天測評的都是市場熱門產品，性價比非常高，產品如下_

話不多說，直接看圖_

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直接說結論_

我們可以直接看到，目前消費者的選擇更多了，除了過去的名人產品康惠保等之外，有更多樣的選擇給大家。

三、重疾險對比手冊，哪款保障好？

保險是深藍君見過最復雜的產品，看不見摸不著，非標準化，且不方便對比。

過去我總結了重疾險測評手冊，希望能讓大家更直觀了解各個產品差異_

1、重大疾病病種分析_

在《一文讀懂重疾險》中，已經把重疾險拆解得很詳細了，里面提到_

無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

在 2007 年，保險行業協會對重疾病種進行了統一，法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經占到了所有重疾險理賠的 95_ 左右，可以說是重疾險的核心。

所以對于重疾病種，可能并不是挑選的重點，各家差異不大，并沒有什么特別的坑。

2、輕癥疾病種類分析_

由于輕癥沒有統一規范，不同產品之間，條款存在不小的差異，貓膩比較多，建議重點關注_

我根據大量數據研究，并且和專業人士溝通后，整理了 11 種高發輕癥，如下所示_

可以看到，雖然不同產品高發輕癥覆蓋有一些差異，但我們今天測評的產品總體都還不錯。

比如昆侖健康保 2.0，將輕度腦中風和燒傷都列入中癥，提高了賠付的概率和比例。

另外標注的和心梗 相關的三個病種，深藍君建議_最好包含不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術，而微創冠狀動脈搭橋術，有的話是錦上添花，沒有也是可以接受的。

四、7 款熱門重疾險點評分析

接下來深藍君對 7 款重疾險進行分析，看看到底哪款值得買？

1、光大永明_達爾文超越者

光大集團是具有全金融牌照的央企，光大永明人壽是成立快 20 年的老牌公司， 幾周前的超級瑪麗旗艦版同樣是光大永明的產品。

這次上市的達爾文超越者 更多的是借鑒了超級瑪麗旗艦版的思路，進行細微的改進升級。

通過仔細的研究，深藍君提煉了這款產品的 2 個亮點_

亮點 1_保障靈活多樣

達爾文超越者除了基本的輕癥+中癥+重疾外，還有癌癥 2 次賠付、身故賠保額、特定疾病，可以靈活搭配。

為了大家能詳細了解，我整理了不同保險責任的情況，具體如下_

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直接說結論_

其他的保障責任，價格上都要更貴一些，我覺得這兩個版本很實用，大家可以根據自己的需要來選擇。

亮點 2_癌癥 2 次賠付，性價比高

我國每年新增 380 萬癌癥患者，每天超過1萬人確診癌癥，平均每分鐘有 7 人得癌癥。

癌癥發病率高，雖然治愈率在上升，但很容易復發，所以很多人也關注癌癥 2 次賠付，我也整理了 4 款熱門產品進行對比_

可以看到，在目前的產品中，達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版都非常不錯，不過超級瑪麗癌癥賠 100_，而達爾文超越者能賠 120_，價格只是稍微貴一點而已。

總之，達爾文超越者是一款性價比非常高的產品，非常有競爭力，值得重點關注。

2、超級瑪麗旗艦版

超級瑪麗 上線時間也不久，本來優勢非常明顯，不過由于和剛上市達爾文超越者非常像，所以會被分流一部分用戶。

我總結了超級瑪麗旗艦版和達爾文超越者的差異，主要是如下兩個部分_

價格上，相比于達爾文超越者，超級瑪麗旗艦版要便宜2_左右。

都是同一公司的保險，保障內容接近、價格也比較接近，具體選擇哪款，自己來定就好。

如果之前投保過超級瑪麗旗艦版的伙伴，建議沒必要退保，畢竟都是光大永明的產品，而且差異不大，并不是本質區別。

3、昆侖健康保2.0

昆侖健康保 2.0 同樣是新品，不僅覆蓋了重疾、輕癥、中癥保障，而且價格還比康惠保旗艦版便宜，主要有以下 3 點優勢_

由于產品比較靈活，可以在基礎版上自由搭配，我特意把每種情況都進行了選擇，大家可以直接看到差異_

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如果預算不多的話，健康保 2.0 不附加其她責任，比康惠保旗艦版還要便宜一些，性價比非常高。

其她的保障責任也都比較實用，比如重疾津貼、特定疾病保障等，可以自由附加，但價格也要更貴一些，大家可以根據自己需要來挑選。

如果是普通的工薪家庭，我覺得選標準版就不錯，起碼是重疾險的標配，值得考慮。

4、康惠保旗艦版

康惠保旗艦版 是過去兩年的名人產品，很多朋友都投保了這一款。

不僅增加了保障中癥，而且價格還比之前老版的康惠保更便宜，可以說是加量不加價。

這款產品可以說是消費型重疾險的標桿，自上線以來，仍然十分具有競爭力，保障上覆蓋了重疾、輕癥、中癥，也足夠用了。

這款產品我們過去做過很多次測評了，如果你想選一款夠用就好，且高性價比的重疾險，那么康惠保旗艦版同樣是值得考慮的。

5、海保人壽芯愛

芯愛 最近做了升級，增加了高齡保險金，如果 65 歲后罹患 癌癥、急性心梗、冠脈介入或搭橋手術，可以多賠付 50_，不過這是要另外加費的。

這款產品之前做過詳細測評，以目前的產品來看，芯愛仍然有兩個值得關注的亮點_

亮點 1_心臟疾病保障全

在國家公布的 2017 年城市居民主要死因 中，癌癥死亡占 26_，而心血管疾病占 23_，僅次于癌癥。

心臟疾病最常見的治療手段就是 介入術，通過植入支架，改善血管堵塞的情況，不過就算手術后，血管還是可能發生堵塞，比較容易復發。

如果因為冠狀動脈介入術賠了 15 萬，一年以后血管再次堵塞，需要再次進行介入手術，還可以額外賠付 15 萬，即使購買基礎版的芯愛也有這個功能。

另外芯愛還能額外附加心肌梗塞、冠狀動脈搭橋的二次理賠，不過心臟病 2 次賠付也是要額外加費的，價格會比附加癌癥 2 次賠付貴 12_ 左右。

亮點 2_核保條件寬松

芯愛這款產品健康告知只有 5 條，沒有對體重、懷孕期間疾病的相關問詢，相對其她產品要更寬松。

另外對常見疾病，比如結節、乙肝，核保結論也比較友好，深藍君整理了核保結論表格。

以乳腺結節為例，1-2 級直接標準體承保，0、3 級可以除外承保，高血壓只要 160/100 mmHg 以下，也有機會承保。

總的來說，如果你稍微有點胖，或者比較在意心血管保障，芯愛是比較值得關注的產品，像癌癥 2 次賠付、冠狀動脈介入手術 2 次賠付，都是比較實用的。

6、瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈 是一款非常有特色的產品，在某些細分的角度來講，做得比較有特色，可能吸引到一些細分消費者。

深藍君總結了這款產品的 2 個特點。

特點 1_可保到 60 歲

瑞泰瑞盈和達爾文 1 號，都是可以保到 60 歲的產品。如果已經買過其他重疾險，還想買一款做高保額，那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。

30 歲成人，50 萬保額（不附加輕癥），保到 60 歲，同時繳費至 60 歲。

男性每年僅需 1840 元，女性僅需要 1465 元。

這款產品不僅作為第二款重疾險增加保額比較合適，也適合預算不足，但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友，可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲，給了我們更多的選擇。

特點 2_可繳費到 70 歲

瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的，但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流，不過應該能吸引到一部分消費者。

同樣 30 歲男性，選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少，大概每年可以少繳費 8_ – 9_。另外，如果是女性購買的話，那么費率優勢會更加明顯。

其他一些特點_

整體來講，瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險，應該能俘獲一些特定需求的消費者。

7、百年康惠保超越版

康惠保超越版 是百年最近推出的產品，前 10 年罹患重疾，可以額外賠付 30_，身故賠保費。

最大的不足就是不夠靈活，只能保終身，且只能 40 歲之前投保。而且癌癥二次賠付，必須要求首次重疾為癌癥，個人感覺競爭力不大。

五、5 種方案分析，保險怎么買？

目前國內的保險產品特別多，無論預算多少，其實都能買比較高的保額。

下面深藍君通過幾種搭配，讓大家了解不同產品搭配的差異，我們選擇了 4 款重疾產品_

點擊查看大圖

通過上圖，我們可以看出_

如果預算有限，通過 消費型重疾險 + 定期壽險 的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分別賠付一次的。

保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續收入有較大增長后，再購買其他終身型產品也不遲

產品的選擇是十分多樣的，過去我們還測評過一些有特色的產品，比如現金價值高的達爾文 1 號，大公司高性價比產品陽光 i 保 等。

具體如何選擇，大家根據自己的偏好來定就好了，沒有完美的產品，也沒有完美的方案。

六、寫在最后

其實最近測評的這些新品，保障越來越靈活了，也正是如此，要想徹底搞明白，真的要花挺長時間的…

無論保險組合如何多樣，都希望大家明白，買保險就是買保額，只有幾萬保額的重疾險，是沒有抵御風險的能力的。

這也是我過去無數篇文章中，一直向大家強調的一點，在保額足夠的前提下，再去考慮要不要癌癥多次賠付、身故保障等。

如果今天的分享對你有用，也歡迎轉發給有需要的親朋好友。

愿每個人，都能明明白白買保險_）

本文由深藍保原創，歡迎關注，帶你一起長知識！

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