原標題：2019銀行年報|招商銀行凈利潤增15.28% 但信用卡貸款貸款余額明顯提升

來源：財聯社

3月20日晚間，“零售之王”招商銀行（600036.SH/03968.HK）發布2019年業績報告顯示，截至2019年末，招商銀行總資產為7.42萬億元，較上年末增長9.95%；全年實現營業收入、歸屬于股東凈利潤分別為2697.03億元、928.67億元，同比增長8.51%、15.28%，其中凈利潤增速為2013年來新高。

資產質量方面，招商銀行不良額和不良率連續三年實現“雙降”。截至2019年末，不良貸款余額為522.75億元，同比下降2.48%；不良率為1.16%，同比下降0.20個百分點。但其中信用卡貸款不良余額同比上升41.32%，不良率提升0.24個百分點。

年報顯示，截至2019年末，招商銀行A股、 H股較年初分別上漲53%和43%，市值創出歷史新高。“2020年將繼續努力追求‘跑贏大市、優于同業’的優異業績，創造更大價值。”招商銀行董事長李建紅在致辭中表示。

存款競爭加劇，利息支出增18.46%

截至2019年末，招商銀行存款總額為48444.22億元，同比增長10.08%。其中，零售活期存款、零售定期存款分別為11712.21億元、6351.00億元，同比增長10.05%、26.25%；合計占總存款的37.28%，占比提升1.76個百分點。

年報顯示，2019年招商銀行客戶存款利息支出734.30億元，同比增長18.46%。其中，定期存款成本上升明顯：公司客戶定期存款平均成本率為2.85%，較2018年提升0.1個百分點；零售客戶定期存款平均成本率為2.96%，較2018年提升0.27個百分點。

“除規模增長因素外，還受存款競爭加劇影響，同時為承接客戶理財到期資金，本集團適度加大結構性存款、大額存單等成本相對較高的存款產品的供應，存款成本率有所上升。”招商銀行解釋稱。

總體來看，2019年招商銀行凈利息收益率為2.65%，同比提高1個基點，全年凈利息收益率呈現前高后低的走勢。招商銀行稱，主要原因是年初抓住資產投放時機，加大信貸資產，尤其是高收益的零售貸款投放力度，同時央行三次降低存款準備金率，存放央行款項占生息資產比重下降，資產結構進一步優化，推動凈利息收益率穩步上升。

招商銀行在年報中透露，2019年四季度，新發放人民幣一般性貸款中參考LPR基準定價的占比為91.72%，已提前完成央行指導目標。

“展望2020年，本公司凈利息收益率水平將承壓：一方面，國內經濟增長持續面臨下行壓力，疊加新冠肺炎疫情沖擊，宏觀經濟金融形勢難言樂觀，同時，LPR持續推進，推動國內利率市場化穩步前進，預計利率中樞將進一步下移，商業銀行資產定價將面臨一定下行壓力；另一方面，存款競爭預計依然激烈，同時在客戶投資意識持續覺醒的影響下，存款成本仍存剛性上升壓力。”招商銀行表示。

總體不良率下降，但信用卡不良余額上升41.32%

年報顯示，截至2019年末，招商銀行不良貸款余額為522.75億元，同比下降2.48%；不良率為1.16%，同比下降0.20個百分點。

零售貸款不良率為0.73%，較2018年末提升0.06個百分點。具體來看，小微貸款、個人住房貸款、其他不良率均下降，僅信用卡貸款提升0.24個百分點。而從不良貸款金額來看，信用卡貸款大幅提升，由2018年末的63.92億元提升至2019年末的90.33億元，同比增長41.32%。

“報告期內，受信用卡風險上升影響，本公司不良貸款生成額、不良貸款生成率均有所上升。”招商銀行表示，同時受個別對公大戶不良生成與信用卡不良增加的影響，總行不良貸款率較上年末上升0.50個百分點。

年報顯示，截至2019年末，招商銀行信用卡流通卡數9，529.99萬張，較上年末增長13.04%；流通戶數6450.48萬戶，較上年末增長11.16%；信用卡貸款余額6709.92億元，較上年末增長16.62%。

“2020年要把握信用卡業務發展節奏，平衡風險與規模的增長，積極調整優化資產結構，通過深度經營提高客戶粘性及交易頻次。”招商銀行表示。

數字化再上臺階，積極推進理財轉型

在數字化成果方面，年報顯示，截至2019年末招商銀行App累計用戶數達1.14億戶，掌上生活App累計用戶數達9126.43萬戶；兩大App的月活躍用戶（MAU）達1.02億戶，較上年末增長25.58%，已成為客戶經營的主要平臺。

數字化提升金融服務效能明顯，2019年招商銀行App的理財投資銷售金額7.87萬億元，同比增長25.72%，占全行理財投資銷售金額的71.52%；理財投資客戶數762.09萬戶，同比增長50.17%，占全行理財投資客戶數的89.96%。

“‘招商銀行’和‘掌上生活’兩大App的MAU突破一億戶，標志著本公司在數字化經營的道路上又邁上了一個新的臺階。”招商銀行在年報中稱。

2019年，是招商銀行零售金融3.0數字化轉型的關鍵之年。數據顯示，2019年招商銀行零售金融業務營業收入1425.64億元，同比增長15.66%，占總營業收入的56.69%；零售客戶數1.44億戶，較上年末增長14.82%，其中金葵花及以上客戶（指在本公司月日均總資產在50萬元及以上的零售客戶）264.77萬戶，較上年末增長12.07%。

其中，財富管理手續費及傭金收入239.72億元，同比下降4.67%，其中受托理財收入65.58億元，同比下降14.18%，“主要是受資管新規影響。”招商銀行稱。

招商銀行在年報中表示，其存量非標準化資產大部分將在過渡期內到期，將積極按照監管導向，繼續穩步推進理財產品轉型工作，預計2020年理財產品規模將保持穩步增長，受托理財收入將保持穩定。