3年期存款大額存單是否值得購(gòu)買(mǎi)，需要看自己的流動(dòng)性需求、收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

目前，存款依然是中國(guó)在多數(shù)人選擇存放資金的主流方式，根據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，中國(guó)城市家庭中，金融資產(chǎn)里有40%以上的比例是配置于銀行存款。但不同的銀行存款方式，利率差別還是很大的。

活期存款利率僅有0.3%，定期存款利率相對(duì)要更高，從2015年10月24日之后，央行的基準(zhǔn)利率沒(méi)有再調(diào)整過(guò)，各銀行的存款利率采取在基準(zhǔn)利率上自主浮動(dòng)的方式形成，央行一年期基準(zhǔn)利率為1.5%，三年期和五年期基準(zhǔn)利率為2.75%。

而大額存單，則是銀行針對(duì)資金量較大的儲(chǔ)戶推出的一種專門(mén)存款產(chǎn)品，大額存單有資金門(mén)檻，需要20萬(wàn)元以上起購(gòu)，利率較普通的定期存款有更大幅度的上浮，比如三年期的普通定期存款，很多銀行只能給到3%~3.5%的利率，而不少銀行的三年期大額存單可以給到4.18%的利率，利息要高出不少。

但是值不值得購(gòu)買(mǎi)，首先看自己的流動(dòng)性需求，如果資金隨時(shí)需要使用，只能選擇活期儲(chǔ)蓄，而活期儲(chǔ)蓄的利率太低，可以選擇活期類(lèi)的理財(cái)方式，比如各種寶寶類(lèi)產(chǎn)品，隨時(shí)可以轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，而年化利率可以達(dá)到2.5%左右。選擇三年期的大額存單，如果提前需要用錢(qián)，無(wú)法支取就比較麻煩。

以前的大額存單是可以采取靠檔計(jì)息的方式支取的，比如說(shuō)購(gòu)買(mǎi)了三年期的大額存單，存滿三年支取，按三年期利率付息，如果只存了一年就提前支取，可以按照一年期的利率付息。但是去年底，監(jiān)管叫停了所有靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品，這意味著只要提前支取，就只能按照活期利率付息，會(huì)損失不少利息，需要考慮清楚自己的流動(dòng)性需求。

另外一個(gè)因素，就是看自己的收益預(yù)期，三年期的大額存單利率一般可以達(dá)到4%左右，有些較高的銀行可以達(dá)到4.18%的水平，如果覺(jué)得這個(gè)收益自己已經(jīng)滿意，自然是可以選擇的，但比如說(shuō)現(xiàn)在一定期定期理財(cái)利率達(dá)到4.5%，每年還可以將收益作為新的本金進(jìn)行再投資，獲得復(fù)利收益，肯定是要高于存款產(chǎn)品的，所以需要看自己的收益預(yù)期。

而在剛剛所說(shuō)的收益預(yù)期的問(wèn)題中，就涉及到最后一個(gè)因素，就是風(fēng)險(xiǎn)承受能力，大額存單屬于存款資產(chǎn)，受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬(wàn)元以內(nèi)的本金可以得到保額保障，也就是說(shuō)只要存款沒(méi)有超過(guò)50萬(wàn)，都可以實(shí)現(xiàn)保本。而理財(cái)產(chǎn)品雖然潛在收益更高，但本身是存在風(fēng)險(xiǎn)的，需要看自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)定。

最后說(shuō)說(shuō)關(guān)于一次性還本付息和按月付息這兩種方式，其實(shí)這本身沒(méi)有哪種更好的標(biāo)標(biāo)，按月付息，每個(gè)月都可以獲得利息收入，但本身利率會(huì)低于一次性還本付息，比如說(shuō)一次性還本付息利率為4.18%的大額存款，按月付息的話，利率會(huì)下降為3.8%的水平，雖然利低相對(duì)要更你，但每個(gè)月可以獲得一筆收入。

那么就看自己每月是不是需要一筆利息收入來(lái)作為必須支出，如果需要的話，損失掉一部分利息選擇按月付息更合適，如果并不需要，那么一次性還本付息可以獲得更高的收入就會(huì)更合適。